Mon argent de retraite doit durer jusqu’à quel âge ?
« Je ne vivrai pas jusqu’à 95 ans. » Peut-être. Mais si vous vous trompez, c’est à 88 ans que vous l’apprendrez, et il sera trop tard pour retourner travailler.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 26 octobre 2026
La réponse courte
Assez longtemps pour ne pas le regretter. Selon les normes 2026 de l’Institut de planification financière, à partir de 60 ou 70 ans, un homme a environ une chance sur deux de vivre jusqu’à 89 ans et une chance sur quatre jusqu’à 94 ans ; pour une femme, c’est 91 et 96 ans ; et dans un couple homme-femme, au moins l’un des deux a une chance sur quatre de se rendre à 98 ans1. C’est pourquoi on planifie souvent jusqu’à 95 ans ou plus, et qu’on garde une partie du revenu garantie à vie.
La question n’est pas « combien de temps vais-je vivre ? ». Personne ne le sait. La vraie question est : jusqu’à quel âge mon plan doit-il tenir pour que je ne manque pas d’argent si je vis vieux ? Ce n’est pas la même réponse.
Les âges à retenir
| À partir de 60 ou 70 ans | Une chance sur deux d’atteindre | Une chance sur quatre d’atteindre |
|---|---|---|
| Un homme | 89 ans | 94 ans |
| Une femme | 91 ans | 96 ans |
| Au moins l’un des deux, dans un couple homme-femme | 94 ans | 98 ans |
Selon les normes d’hypothèses de projection 2026 de l’Institut de planification financière1. L’Institut recommande une période de projection qui va jusqu’à l’âge où il ne reste plus qu’une chance sur quatre d’être encore en vie1. Les calculateurs de ce site planifient jusqu’à 95 ans par défaut.
Et si vous partez plus tôt que prévu, l’argent non dépensé n’est pas perdu : il va à votre conjoint ou à vos héritiers.
Ce qui change le calcul
- Le couple : l’argent doit durer jusqu’au décès du dernier des deux.
- La santé et l’hérédité, qui peuvent rapprocher ou éloigner l’horizon.
- La part garantie : plus elle couvre vos dépenses de base, moins la longévité vous menace.
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Questions fréquentes
Pourquoi ne pas planifier sur l’espérance de vie moyenne ?
Parce qu’une moyenne, c’est un âge que beaucoup de gens dépassent. Planifier sur la moyenne, c’est accepter un risque important de manquer d’argent avant la fin.
Qu’est-ce qui protège contre le risque de vivre très vieux ?
Les revenus garantis à vie : la RRQ, la Sécurité de la vieillesse, un fonds de pension, une rente achetée chez un assureur. Reporter la RRQ augmente cette part garantie, pour la vie2.
Et si je décède plus tôt que prévu ?
L’argent non dépensé de vos REER, CELI ou FRV va à votre conjoint ou à vos héritiers. Planifier long ne vous fait rien perdre ; planifier court peut tout vous faire perdre.
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Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (2)
- Institut de planification financière, Normes d’hypothèses de projection 2026. Consulté le 26 octobre 2026.
- Retraite Québec, À quel âge devriez-vous demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec?. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 26 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.