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RREGOP, RRQ reportée à 72 ans et FERR à 71 ans : quel creux ?

Reporter la RRQ à 72 ans, c’est la bonification maximale. Avec un RREGOP, ce sont aussi sept années où il manque un morceau.

Par Julien Poisson · Mis à jour le 26 octobre 2026

La réponse courte

Si vous avez un RREGOP et reportez votre RRQ à 72 ans, prévoyez un creux : en règle générale, la rente du RREGOP est coordonnée et baisse le mois suivant vos 65 ans1, alors que la RRQ, bonifiée jusqu’à 58,8 %2, n’arrive qu’à 72 ans. Ce creux se comble habituellement avec le REER, le CELI et la Sécurité de la vieillesse. Et votre REER doit être converti, souvent en FERR, avant la fin de l’année de vos 71 ans3, avec un retrait minimum chaque année ensuite.

Le calcul a l’air imbattable : chaque mois d’attente après 65 ans ajoute 0,7 %2 à la RRQ, pour la vie. À 72 ans, c’est le maximum. Ce que le calcul ne montre pas, quand on a un RREGOP : la coordination n’attend pas la RRQ.

Les trois horloges

ÂgeCe qui se passe
65 ansLa rente du RREGOP baisse avec la coordination, en règle générale le mois suivant votre anniversaire1. La Sécurité de la vieillesse peut commencer, ou être reportée jusqu’à 70 ans4.
71 ansLe REER doit être converti avant le 31 décembre, souvent en FERR3. Un CRI doit lui aussi devenir un FRV ou une rente à la même date5.
72 ansLa RRQ commence au plus tard, bonifiée au maximum2. Le FERR verse son minimum, environ 5,28 %6 du solde la première année.

Le creux, en clair

Entre 65 et 72 ans, la rente du RREGOP est déjà réduite, mais la RRQ n’est pas encore là. Pendant sept ans, votre revenu garanti est plus bas qu’il ne le sera ensuite. Si rien n’est prévu, c’est votre mode de vie qui absorbe la différence.

Puis, à 72 ans, tout arrive en même temps : la RRQ bonifiée, le minimum du FERR, la rente et la Sécurité de la vieillesse. Votre revenu imposable peut alors grimper assez pour déclencher la récupération de la pension fédérale7. Le creux d’un côté, la bosse de l’autre.

Comment on comble le creux

  • Le REER, entre 65 et 71 ans : des retraits pendant que votre revenu est bas, ce qui allège le FERR et son minimum plus tard8.
  • Le CELI pour les dépenses ponctuelles : ce que vous en retirez ne compte pas dans votre revenu9.
  • Le fractionnement avec votre conjoint : une partie de la rente du RREGOP peut être déclarée par lui à l’impôt10.
  • Un report plus court : partir la RRQ à 67 ou 70 ans garde une bonne partie de la bonification et raccourcit le creux.

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Questions fréquentes

La coordination attend-elle que je demande ma RRQ ?

La règle générale de Retraite Québec la fait commencer le mois suivant vos 65 ans1. Si vous comptez reporter la RRQ, faites confirmer votre date exacte avant de bâtir le plan autour.

Puis-je garder mon REER après 71 ans ?

Non. Il doit être converti au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 71 ans, le plus souvent en FERR3. Ensuite, un retrait minimum est obligatoire chaque année6.

Puis-je réduire le minimum du FERR ?

Oui, si votre conjoint est plus jeune : le minimum peut être calculé selon son âge6. Ce choix se fait à l’ouverture du FERR.

Le report à 72 ans vaut-il quand même la peine ?

Souvent, pour quelqu’un en bonne santé qui a de quoi vivre entre 65 et 72 ans : chaque mois d’attente ajoute 0,7 %2 à la rente, pour la vie. Mais un report plus court, à 67 ou 70 ans, garde une bonne partie du gain et raccourcit le creux.

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Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je

Sources officielles (10)
  1. Retraite Québec, La coordination de votre régime de retraite avec le Régime de rentes du Québec (4040-RRSP). Consulté le 26 octobre 2026.
  2. Retraite Québec, À quel âge devriez-vous demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec?. Consulté le 4 octobre 2026.
  3. Agence du revenu du Canada, Dates importantes pour REER, RAP, REEP, CELIAPP et plus. Consulté le 4 octobre 2026.
  4. Service Canada, Sécurité de la vieillesse – Quand commencer à recevoir votre pension. Consulté le 4 octobre 2026.
  5. Retraite Québec, Caractéristiques d’un fonds de revenu viager (FRV). Consulté le 26 octobre 2026.
  6. Agence du revenu du Canada, Tableau – Facteurs prescrits. Consulté le 4 octobre 2026.
  7. Service Canada, Impôt de récupération de la pension de la Sécurité de la vieillesse. Consulté le 4 octobre 2026.
  8. Agence du revenu du Canada, Faire un retrait (REER). Consulté le 4 octobre 2026.
  9. Agence du revenu du Canada, Qu'est-ce qu'un CELI. Consulté le 4 octobre 2026.
  10. Revenu Québec, 245 – Déduction pour revenus de retraite transférés à votre conjoint au 31 décembre. Consulté le 4 octobre 2026.

Chiffres vérifiés le 26 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.