Transférer mon RREGOP ou garder ma rente différée ?
« Sors ton argent de là, tu vas le faire fructifier. » Parfois vrai. Mais vous échangez une rente indexée contre un placement que vous gérerez seul.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 26 octobre 2026
La réponse courte
Si vous quittez un emploi couvert par le RREGOP avant 55 ans, avec au moins deux ans de service, vous avez deux choix : garder une rente différée, payable sans réduction à 65 ans ou réduite dès 55 ans, ou transférer sa valeur dans un CRI ou un FRV1. La rente différée reste pleinement indexée au coût de la vie jusqu’à son versement ; le CRI vous donne le contrôle, et le risque. Le transfert se demande avant vos 55 ans, au moins 210 jours après votre départ2.
Vous quittez l’hôpital pour une clinique privée, l’école pour une entreprise, ou la fonction publique pour votre propre compte. Un relevé arrive avec un chiffre : la valeur de votre rente. Et quelqu’un vous dit qu’il ferait mieux que le régime. Peut-être. Regardez d’abord ce que vous laissez sur la table.
Les deux choix, côte à côte
| Garder la rente différée | Transférer dans un CRI ou un FRV | |
|---|---|---|
| Quand l’argent arrive | À 65 ans sans réduction, ou dès 55 ans avec une réduction pour la vie1. | Quand vous le décidez, selon les règles du FRV. À 55 ans ou plus, sans plafond de retrait3. |
| L’inflation | La rente est pleinement indexée au coût de la vie jusqu’à son versement1. | Dépend de vos placements. |
| Qui porte le risque | Le régime. | Vous : les rendements, l’inflation, et le risque de vivre longtemps1. |
| La date limite | Aucune. | La demande se fait avant vos 55 ans1. |
La date qui ne pardonne pas
Le transfert est offert à ceux qui quittent avant 55 ans, et la demande doit être faite à Retraite Québec avant cet anniversaire1. Il faut aussi attendre au moins 210 jours après le départ2. Quelqu’un qui part à 54 ans et demi n’a donc presque pas de marge.
Ce que le chiffre du relevé ne dit pas
La valeur de transfert est calculée pour équivaloir à la rente. Équivalente sur papier. Ce qui change, c’est qui garantit le résultat. Avec la rente, l’indexation et la longévité sont le problème du régime. Avec le CRI, ce sont les vôtres.
Le transfert prend du sens quand vous avez une raison précise : un besoin d’argent avant 65 ans, une santé fragile, ou d’autres revenus garantis qui couvrent déjà l’essentiel. Sans raison précise, garder la rente est rarement une erreur. Le transfert, lui, ne se défait pas.
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Questions fréquentes
J’ai moins de deux ans de service. Ai-je les mêmes choix ?
Non. Avec moins de deux ans de service et moins de 55 ans, vous pouvez demander le remboursement de vos cotisations, avec les intérêts1. Versé dans un REER, ce remboursement n’est pas imposé tout de suite.
Combien de temps dois-je attendre avant de transférer ?
Au moins 210 jours après la fin de votre emploi dans le secteur public2. Si vous partez peu avant vos 55 ans, le calendrier devient serré.
Si je ne fais rien, est-ce que je perds mes années ?
Non. Vos années de service restent à votre dossier, et si vous revenez travailler pour le gouvernement, les nouvelles s’y ajoutent1.
Mon nouvel employeur a un régime de retraite. Puis-je y amener mes années ?
Parfois. Si son régime a une entente de transfert avec Retraite Québec, comme celui d’Hydro-Québec, du gouvernement fédéral ou de certaines villes, vos années peuvent y être reconnues1.
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Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Retraite Québec, RREGOP : qu’est-ce qui arrive à votre retraite si vous changez d’emploi?. Consulté le 26 octobre 2026.
- Retraite Québec, Fin de participation à un régime de retraite du secteur public. Consulté le 26 octobre 2026.
- Retraite Québec, Caractéristiques d’un fonds de revenu viager (FRV). Consulté le 26 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 26 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.