Ancien emploi : laisser, transférer ou convertir mon fonds de pension en rente ?
Un gros chiffre sur un relevé, 60 jours pour décider. C’est souvent la plus grosse décision financière d’un changement d’emploi, et la plus vite prise.
Par Julien Poisson · Mis à jour le 26 octobre 2026
La réponse courte
En quittant un employeur, vous gardez les droits accumulés dans son régime de retraite. Vous pouvez habituellement les laisser dans le régime et recevoir une rente plus tard, ou transférer leur valeur dans un compte immobilisé à votre nom, qui peut ensuite servir à acheter une rente auprès d’un assureur. L’administrateur doit vous envoyer un relevé qui détaille vos droits et vos options : ne décidez rien avant de l’avoir lu.
Vous changez d’emploi, et un relevé arrive avec un montant que vous n’avez jamais vu d’aussi près. La tentation : « je le sors de là et je le gère moi-même ». Parfois c’est la bonne décision. Parfois vous venez d’échanger une rente garantie à vie contre un pari.
Les options habituelles
- Laisser vos droits dans le régime et recevoir une rente à la retraite1.
- Transférer leur valeur dans un compte de retraite immobilisé, où vous gérez les placements1.
- Transférer dans le régime du nouvel employeur, s’il l’accepte.
- Convertir en rente : avec l’argent transféré dans un CRI ou un FRV, acheter une rente viagère auprès d’un assureur2. Vous retrouvez un revenu garanti, mais choisi par vous, au moment où vous le voulez.
Au RREGOP et dans la construction, les règles ont leurs particularités : transférer ou garder sa rente du RREGOP, et que devient son fonds en quittant la construction.
Ce que vous échangez vraiment
| Laisser dans le régime | Transférer | |
|---|---|---|
| Revenu de retraite | Une rente définie par le régime. | Dépend du rendement de vos placements. |
| Qui porte le risque | Le régime, s’il est à prestations déterminées. | Vous, y compris celui de vivre longtemps. |
| Souplesse | Faible. | Plus grande, surtout après 55 ans3. |
| Au décès | Selon les règles du régime. | Le solde va à votre conjoint ou à vos héritiers. |
Les questions avant de signer
Le régime est-il en bonne santé financière ? La rente est-elle indexée ? Avez-vous d’autres revenus garantis à la retraite ? La bonne réponse n’est pas la même à 30 ans et à 55 ans, et elle ne se reprend pas. C’est une décision à regarder avec quelqu’un avant la date limite, pas après.
Comparer mes options de transfert Parler à Julien
Laissez votre numéro. Julien vous appelle pour faire le point, sans frais ni obligation.
Questions fréquentes
Quand vais-je recevoir mon relevé ?
L’administrateur a 60 jours, une fois informé de la fin de votre participation, pour vous l’envoyer1.
Puis-je encaisser mon fonds de pension ?
En général, non. L’argent d’un régime de retraite est immobilisé : il doit servir à vous verser un revenu de retraite. Des exceptions existent, par exemple pour de petits montants.
Et mon REER collectif ?
Ce n’est pas un régime immobilisé : il vous appartient et se transfère dans un REER personnel.
À lire aussi
Près de chez vous
Je reçois au bureau de Jonquière et je travaille à distance partout dans la région : Jonquière · Chicoutimi · Alma · Sainte-Monique · Saint-Bruno · Roberval · Saint-Honoré · Saint-Ambroise · Labrecque · Saint-Nazaire. Toutes les zones desservies.
Julien Poisson
Conseiller en sécurité financière et conseiller en régimes d’assurance collective, Saguenay–Lac-Saint-Jean. Qui suis-je
Sources officielles (3)
- Retraite Québec, Vous quittez votre emploi avant la retraite. Consulté le 4 octobre 2026.
- Retraite Québec, Caractéristiques d’un fonds de revenu viager (FRV). Consulté le 26 octobre 2026.
- Retraite Québec, Modifications aux FRV à compter de 2025. Consulté le 4 octobre 2026.
Chiffres vérifiés le 26 octobre 2026, année d’imposition 2026. Toutes les sources du site.